「雙減」家庭教育專題雲課堂丨路橋區蓬街鎮第二小學胡利紅老師：如何培養孩子的「理財」意識？

家庭教育

上周很榮幸邀請到

路橋區優秀教育工作者，

區優秀教師，區骨幹班主任

高級教師，路橋區名師，路橋區教壇新秀，

路橋區蓬街鎮第二小學副校長

胡利紅老師

為大家帶來一課

《如何培養孩子的"理財"意識？》

親愛的家長朋友們，大家好，我是蓬街鎮第二小學的胡利紅，很高興和大家相聚在由路橋區婦聯和教育局聯合創辦的家庭教育微課堂。今天和大家分享的話題是：如何培養孩子的「理財」意識。

今天的話題我會從三個方面來講：1.什麼是理財意識。2.為何培養理財意識。3.如何培養理財意識。

什麼是

「理財意識」

案例：

日前，劉先生遇到了一件麻煩事，他10歲的女兒琪琪用母親和奶奶的手機觀看網絡遊戲直播，而後劉太太發現手機支付寶被消費了1萬元，當天孩子奶奶也發現微信賬戶餘額少了3000元，在劉先生的追問之下，琪琪承認自己覺得好玩，就將這兩筆錢隨手打賞給網絡遊戲主播了。

一天之內就打賞了1萬3千元，這一筆錢對於一個普通家庭來說並不是什么小數目。是什麼讓琪琪一點都不心疼錢，而讓她一擲萬金呢?

我想背後的原因其實很清晰：孩子對金錢毫無概念，缺失了「理財教育」，沒有形成相應的「理財」意識。

說到理財，人們很自然地想到金融領域的「讓錢生錢」，其實這是狹義的、特定的理財概念，這個也並不適合孩子。我們今天聊的「理財意識」是要讓自己的孩子認識金錢，學會管理金錢，這樣才能避免孩子因為對金錢毫無概念而亂花錢，往更遠的說，培養孩子的「理財意識」才能避免孩子在未來成為金錢的奴隸。

如何培養孩子

「理財意識」

有一些家長認為對於孩子來說，學習才是最重要的事，談理財為時尚早。覺得等他們長大後，自然會學會如何理財。 但是我們要知道，正如孩子學走路一樣，很多孩子的理財意識是一張白紙，剛開始也是需要大人在旁幫扶指導一陣。

目前，在中國，確實有不少父母忌諱跟子女談錢，害怕太早對孩子灌輸金錢觀會令子女一切向錢看。這個擔心也不無道理，但是由於社會的進步和生活水平的提高，現在的孩子比以往任何時候都有機會接觸到金錢。有了錢，自然產生了花錢問題和理財問題，極有可能會誤入成長道路上的一個又一個「坑」。

羅伯特·清琦也曾經說過一句話，「如果你不能及時教孩子金錢的知識，那麼將來就有其他人來取代你。其他人是誰？也許是債主，也許是奸商，也許是警察，甚至是騙子。讓這些人來替你對孩子進行財商教育，恐怕你和你的孩子就會付出更大的代價。」

所以，現代社會呼喚兒童理財教育，而家庭生活是最好的課堂和實踐場所，那麼作為孩子「第一任老師」的父母，更有責任對孩子進行這方面的教育。事實上，理財作為兒童教育的內容，是與孩子成長的各種問題息息相關的。因為培養理財意識，不僅僅是怎麼用錢的問題，其中包含了多方面的教育內容和多種能力的培養。

比如：可以培養孩子良好的品質，懂得父母掙錢的艱辛、產生孝敬父母、回報父母、回報社會的情感和行為動力；懂得金錢不是從天上掉下來的，要取得成功需要付出、需要奮鬥的道理；懂得誠實、守信是經濟生活中取得成功不可或缺的品格等。

比如：可以鍛煉獨立做事的能力，遇到事情能自己獨立冷靜處理。可以提高辨別和分析事務的能力。當孩子面對各種商品和廣告、促銷的時候，需要做出符合自身情況的判斷和選擇；當孩子用錢購物的時候，需要再三考慮購買的必要性，對商品的價格、質量等進行考察分辨等。

如何培養

「理財意識」

也有家長說了：「理財意識」那麼重要，我也想教孩子理財，但我不知道該怎麼做才合適。該怎麼去教？該給多少錢？如果孩子亂花錢怎麼辦？……」家長們種種的疑惑，我建議可以從以下幾個方面來培養孩子的「理財意識」。

（一）了解孩子理財意識的現狀

孩子對金錢的態度千差萬別，零花錢多少也各不相同，消費習慣更是多種多樣，因此在實施培養活動之前，有必要了解孩子零花錢的現狀，以及他們的理財觀念和行為。家長們可以先讓孩子完成下面這份小問卷.了解孩子在零花錢及理財方面的現狀，以便更有針對性地培養孩子的理財意識。

對於這8個問題，如果孩子的回答大多是「否」,那麼恭喜您，孩子在零花錢管理方面已經有了一個良好的開端，當然這也並不意味着孩子已經有足夠的「理財意識」。因為在很多研究結果表明,孩子們所擁有的理財意識還是遠遠不夠的。

如果您的孩子的回答大多是「是" ,那麼說明孩子缺乏理財的觀念,缺乏對零花錢的管理，家長們更應意識到：孩子的「理財意識」培養迫在眉睫。

（二）培養「理財意識」的理想時機

很多家長都會問：「從幾歲開始可以把一個普通的孩子培養成理財小能手？」最簡短的回答就是：不管多大年齡，只要孩子對錢幣和銀行等事物產生了興趣，眨巴着雙眼問這問那，這就是理財教育的最好時機。比如：

當孩子拿着錢幣細細觀察的時候，我們可以給他簡單地解釋錢幣的面值和作用。

當孩子按ATM自動取款機上的按鍵時，我們可以告訴他錢是怎麼放進去的。

在超市里購物時，我們可以教教孩子挑選的方式，告訴他哪些好、哪些不太合適，哪些貴、哪些便宜，什麼是打折、什麼是拍賣，解釋購買這些商品的理由，說明商品之間的價值關係，讓他興致盎然地愉快、自然而然地建立金錢和理財的概念……生活即教育，這些平凡生活中無時無刻不是理想的培養時機。

（三）分年齡系統培養

當然，父母對孩子的理財教育是一個長遠且系統的工程，需要在孩子的整個成長階段不間斷地進行，並且是一個循序漸進的過程。父母必須根據孩子的年齡來進行理財教育。

我們先一起來看一個案例：

妮妮今年4歲，能夠認識錢幣的大小了。媽媽有一次做飯脫不開身，就給孩子五十元錢，讓她到商店買一瓶醬油回來。這是妮妮第一次買東西，她十分高興地接過錢，去了商店，但去了很長時間還沒有回來。妮妮的媽媽等得着急，就到商店去找孩子。還沒到地方，她就看到妮妮正吃着零食，手裡玩着小玩意兒往回走，手裡卻沒有醬油。

妮妮的媽媽急忙迎上去，問孩子買的醬油呢，妮妮這才恍然大悟地往回跑，原來買好的醬油忘在了商店裡。妮妮的媽媽跟着孩子從商店拿回醬油，就問妮妮剩下的錢呢，妮妮說自己都買了吃的和玩的了。此時，妮妮的媽媽才意識到平時沒有對孩子進行長遠而系統的理財教育，現在就直接讓孩子獨立消費還為時太早，才出現今天這樣的情況。

教育專家們針對孩子各個年齡階段的不同特點，提出最適合孩子各個年齡階段的理財教育目標：

父母可以教三歲的孩子認識各種紙幣和硬幣;

在孩子四歲時，父母可以帶着孩子買一些小東西;

五歲的孩子父母可以單獨讓其進行小件商品的交易，並告訴孩子金錢是通過勞動所獲。

孩子到了六歲，自己的零花錢增多，父母可以讓孩子開始學着攢錢;

七歲的孩子父母就要教孩子看不同商品的價格標籤，來確認自己是否有購買能力;

孩子八歲，父母應該讓他們靠自己的勞動賺取部分零花錢，並知道錢多了可以存在銀行。

九歲的孩子要學會計劃花錢，而且買商品要學會討價還價;

十歲的孩子要教會他節約花錢，以備不時之需;

十一歲的孩子要知道商品打折的概念，並要學會正確評判商業廣告;

十二歲的孩子要明白金錢的來之不易，懂得節約，知道珍惜;

孩子十二歲之後，可以適當讓孩子參與成人的理財活動。

父母在理財教育中要參考着這些目標對孩子進行理財教育，既不能讓剛認識錢的三歲孩

子拿錢買東西，也不能等孩子八歲了才教孩子認識錢幣，如果理財教育與孩子年齡沒有結合好，就不利於孩子理財意識的培養。

同時，對孩子的理財教育要因材施教，因為不同年齡階段的孩子，存在着發育程度有所不同、對理財的敏感度不一樣等因素，所以對父母理財教育的接受程度也會有所差別。因此，父母在參考別人成功的理財經驗與目標的同時，也要充分考慮到孩子的個體因素，因材施教，這樣才會收到理想的理財教育效果。

（四）注重培養正確的價值觀

在培養過程中，首先有一個現實而又重要的理財課題，即是讓孩子了解：不是所有想要的東西都能得到，家長要對孩子過分的要求說「不」。我們的孩子生活在一個充滿了誘惑的商品經濟社會裡，商場貨櫃或是電視廣告裡琳琅滿目的各種玩具、食品都吸引着孩子的眼球，克制能力差的他難免會嚷嚷着要。這讓不少家長頭疼不已，但這也是我們培養孩子價值觀的良好時機。

如果孩子要事實上不必要、帶有奢侈意味的東西，即使買得起，也應該對孩子說「不」，並耐心向他解釋不買的原因，告訴他買了用不上的東西就是浪費。當然，由於年齡和思維發展的限制，可能我們費盡了口舌，孩子仍堅持想要那個東西，這也沒有什麼奇怪的。重要的是，要讓孩子習慣聽到你說「不」，並耐心聽你解釋原因。

其次，家長還可以帶孩子到自己工作的場所看一看，讓他們了解支付家庭賬單的錢是從哪裡來的，知道爸爸媽媽工作辛苦，掙錢不易，同時也讓他們懂得，只有勞動才有收穫。

特別提醒的是：謹慎對待孩子的「掙錢」教育。現在有些年輕家長很西化，在教育孩子上也是如此。他們會模仿西方的做法，讓孩子以家務勞動來換取報酬，認為這就是理想的理財教育了。誠然，體驗通過勞動得到報酬的過程確實可以使孩子產生成就感，這比光從家長手裡要錢也更有積極意義和教育價值，但在具體做法上還是要仔細斟酌，不是所有的家務勞動都應給予金錢作為報酬。比如：一個五六歲的孩子收拾自己的玩具、圖書和臥室，這就應該屬於自我服務的能力，家長如果覺得孩子做得很好，很自覺，為了表示肯定，可以用帶孩子外出遊玩的方式作為獎勵，而不應該是直接獎勵金錢。。

再比如：如果孩子給生病的爺爺奶奶端水送藥，這是愛的情感培養，最好的獎勵應該是：及時的鼓勵和讚揚，而不是直接獎勵金錢。

（五）從「小自由小實踐」開始吧

孩子的理財意識的培養可以從小自由小實踐開始，觀察孩子能否展現出和這份小自由對應的責任，再決定後續的發展。

比如：您的孩子是不是總會在周末嚷着要爸爸媽媽帶他外出遊玩？我們可以這樣做：

　步驟：

（一）當孩子嚷着要爸爸媽媽帶他外出前，可以要求孩子為大家編訂一個行程及預算表；

（二）跟孩子共同收集出行的地點、交通等資料，作為行程和預算的基礎。

（三）提醒孩子，預算表要包括孩子及父母外出時的各項支出，在出發前，要孩子權衡一下各種開支。例如，在選擇交通工具時，有時候會出現滴滴方便、票價貴，而公交車時間長、價格便宜的情況，就讓孩子權衡情況，作出取捨。

（四）遊玩歸來，父母與孩子一起記錄和討論一天的消費情況，反省消費是否合理，預算是否做得好。如果消費情況挺合理，那就可以嘗試讓他支配更多的錢；如果孩子沒能利用好這筆錢，也沒有關係，可以讓他思考問題出在哪裡，然後告訴家長以後該怎麼改進。理財不是一下子就能學會的，要給孩子留出犯錯的空間。讓他知道：犯錯不可怕，只要承認自己犯下的錯誤，並對自己的所作所為負責，就能得到改正的機會。

在這樣「小自由小實踐」的活動中還有幾個小建議：

1.最開始應該儘量使用實物貨幣。實物的錢款比存摺或者手機里的一串數字更有「殺傷力」。因為我們很多成年人都有這樣的經歷：拿紙鈔付錢時會多考慮一會兒，拿手機付錢就乾脆得多。孩子也是如此，讓他用實實在在的錢進行理財，這樣花錢的時候也就更有概念。當孩子對金錢的價值有了清楚的認識後，再讓他接觸虛擬貨幣。

2.在平時的生活中，各位家長也可以有意識地讓孩子參與家裡的經濟活動。比如讓孩子參與交電費、水費，跟着家長一起買菜等。很多孩子並不清楚家庭日常開銷包括哪些方面，因此會覺得家長賺到的錢綽綽有餘。但實際參與後，發現住房、用水、用電、買菜、出行等等都需要花錢，他就會對金錢的真正價值有更深入的理解。

（六）財商書籍的閱讀

最後，我想推薦一些適合孩子和父母讀的有關金錢的書籍，通過親子共讀，幫助我們開啟理財教育之門。

首先推薦的是適合幼兒園到小學一二年級的繪本《寶寶生活基本功》《小兔子學花錢》《三隻杯》。其次推薦的是適合小學三年級到初中階段的小說《小狗錢錢》》《檸檬水大戰》《媽媽，錢是什麼》《零花錢大計劃》。

最後推薦的是適合高中大學及我們家長適合讀的《富爸爸窮爸爸》。

我相信，通過以上幾個方面的滲透培養，孩子的「理財意識」定會與日俱增！

教育家莫爾克說：「金錢教育是人生的必修課，是兒童教育的重心，就如同金錢是家庭的重心一樣。」事實證明，在未來的社會發展中，一個懂得理財，擁有良好財富觀的人，不僅僅會善於抓住各種機會，也會對自己的職業生涯做出更敏銳，更長遠的規劃。

各位家長，今天我們聊了如何培養孩子的理財意識的話題，希望今天的內容能幫孩子順利開啟理財的大門。感謝大家的聆聽！

來源：路橋婦聯

編輯：尹洪伊