保險三十六計大額保單

自古以來三十六計裡面它的來源是什麼？那麼李代桃僵原指桃李共患難比喻兄弟相愛相助，後來用來指相互頂替或代人受過。在我們大額保單規劃的這個計策裡面，李代桃僵指的是什麼呢？他指的就是如何去幫助那個擁有大量資產，卻怕婚後有可能資產分割而不敢結婚的人，用保單來替代一部分資產來解決安全感的問題，那麼就是李代桃僵。

分享這麼一個故事，一個非常有實力的企業家歐陽先生58歲早年離異，女兒已經23歲了，他的女朋友從22歲就跟着他現在已經28歲了，非常相愛卻沒有結婚，那么女方一直想有尊嚴有名份，而男方在乎女兒的感受以及擔心自己名下持有的房產金融資產以及企業的資產會面臨將來出現危險以後可能的分割而不敢結婚，那麼歐陽先生名下的企業大概估值5000萬，金融資產大概也有值2000萬，而房產價值3000萬，他為什麼不敢結婚呢？大家想想看，如果是金融資產的話，那麼婚前的財產婚後的法定孳息或者自然增值也可以算作婚前的，但是如果是婚後取得的投資收益或者婚後獲得的資產那可就變成夫妻共同的了。那麼對於企業同樣如果你婚前已經取得的股權，那麼就是個人的，可是如果婚後再取得的股權就變成了夫妻共同的，婚前的股權婚後面臨的增值或者是股權的分紅以及其帶來的獎金收益都變成夫妻共同的，那麼房產同樣，如果婚前持有的房產自然增值的部分也都算婚前的。可是如果婚後還共同還貸所對應的部分就變成了夫妻共同，那麼婚後共同的財產去購買的房產依然還是夫妻共同，所以你發現在很多的家庭生活當中，結婚以後其實財產混同卻變成一個屢見不鮮的現象，那麼如何解決這個問題，就好像面臨這樣一個結不起婚的企業家歐陽先生如何幫助他呢？歐陽先生想保持企業的控制權，保持家業傳承的掌控權，也不想讓女兒受委屈，而顧小姐呢即想追求安全穩定的生活，更需要名份跟尊嚴，那麼我們只需要小小的一個保單計策，也許真的就可以幫到他們，比如說我們可不可以讓歐陽先生在婚前出資給顧小姐，讓顧小姐自己給自己買一份保險，自己做投保人和被保險人，受益人也可以寫將來結婚以後的歐陽先生或者是自己的父母或者是將來自己的子女都沒有問題，那麼這個時候呢只需要再簽一個婚前財產協議，那麼保單架構加上婚前財產協議，他能達到什麼呢？就可以達到。好了，提前歐陽先生動用了這筆資產給顧小姐一個安全感給了她屬於她的個人財產，同時作為婚前婚後的財產協議，那麼放棄未來歐陽先生所有企業所帶來的利益，這個時候那麼是不是歐陽先生也敢結婚了，顧小姐也得到安全感，這就是如何用保單來替代價值更高的資產而讓女方有安全感，那麼這個婚就可以結了，這條呢就源自於婚姻法第19條夫妻可以約定婚姻關係存續期間所得的財產及婚前財產是歸各自所有共同所有還是部分各自部分共同，都可以用婚前婚後的財產協議來規定，可是如果不用保單架構，單純的這樣規劃那麼就傷及了感情，可是如果在提前已經給大額資金購買了保單屬於顧小姐一人，再寫婚前財產協議那麼顧小姐是不是就欣然同意了呢？這個就是李代桃僵。

現在要跟大家分享的是關於婚前保全，如何在婚前就進行資產保全的一個計策叫暗渡陳倉，那麼暗渡陳倉我們就要來回顧一下在三十六計裡面暗渡陳倉他的原意是什麼呢？他的原意其實是指如何正面地去迷惑敵人，而從側翼進行突然襲擊，比喻暗中進行活動。我們為什麼把暗渡陳倉用在婚前的財產保全上呢，因為婚姻本身在每一個傳統家庭來看都把它認為是幸福的開始，那麼誰也不願意在幸福開始的時候就埋下一個陰暗的種子，所以如何即能夠不影響婚姻幸福又能夠保全資產，這就是一個技術活了。接下來就要跟大家分享如何在大額保單規劃計策當中來使用暗渡陳倉從而達到幸福的效果，又達到資產保全的效果。通常我們在婚前財產規劃的時候會面臨兩種客戶群體第一種客戶群體就是關於子女已經在適婚年齡段，但是父母都想給子女支持，那麼給子女支持的時候一般可能在婚前就給存一筆錢放在存摺裡面，我們知道婚前如果給存摺，結婚以後萬一出現婚姻風險而恰恰在結婚以後對這個存摺你可能去銀行理財了或者購買其他的理財產品呢，很有可能它就變成了夫妻共同財產，因為有了共同經營，所以你會發現婚前即便父母給的錢婚後也有可能變成夫妻共同，如果再出現婚姻風險就可能面臨分割，所以這樣的客戶群體就是我們急需要幫助的，如何解決子女在適婚年齡在婚前既給了子女婚姻上的支持又能夠保全資產，即便面臨子女婚姻風險也不會向外流。第二種客戶群體是什麼呢？我們知道有大量的單身貴族其實是非常有資產實力的，但是同樣也期待着幸福的來臨，更重要的是當他已經有一定的資產實力在面臨結婚的時候這就不是一件小事兒了，婚姻一旦再出現問題過去婚前已積累的大量的資產可能就面臨着分割的情況，所以大量已經擁有資產的單身貴族卻不敢結婚，結婚之前又是一個我們急需幫助的對象，如何將婚前財產進行有效地保全。針對於這兩種客戶群體，我們如何用大額保單的規劃計策而有效的解決給他們幸福跟安全感呢？這一計策就是有效地解決這個問題叫暗度陳倉，也就是說即朝着幸福的方向去給卻擁有又能夠在風險發生的時候保全自己所投入的資產，具體的要決就是就用婚前擁有的資產或者父母贈與子女的資產來去購買一張保單，時間點一定是婚前，資金一定是婚前父母贈與的或者是自己的婚前財產，保單架構一定是自己做投被保險人，或者是自己的子女做投被保險人去持有一張保單，受益人你既可以寫父母也可以寫將來未來有可能有的子女都可以，操作要決就是保單購買了也成立了，那麼再結婚，結婚之後再出現婚姻風險離婚都不帶擔心的，為什麼？在保險公司永遠給你留有一個記號，就是你什麼時間購買的這張保單？當時是婚前那麼就是用婚前財產在婚前購買則這張保單資產已經被記號為婚前財產，那麼接下來我們只需要防範一種風險就可以了，就是婚後不要混同，如何做到不混同也很簡單，你只需婚前持有的這張保單，如果婚後生活需要這筆資金的支持，你盡可以放心的領取年金或者從該張保單當中領取分紅，或者在萬能賬戶裡面去領取部分資金都不會影響該保單資產原本是婚前財產，這部分資金要求的就是婚後對這筆保單的資產你要做到只出不進，也就說領取可以，但是不要追加，一旦你用婚後夫妻共同財產把資金追加到婚前的保單里，就分不清楚這張保單的資產到底都是婚前的還是婚後的從而就變成混同，所以暗度陳倉這一計策呀就是指用婚前來購買保單，婚後從這個保單里給家庭提供支持，如果面臨婚姻風險，你只要在婚姻過程當中對該名單沒有追加資金，則該保單還被認同為婚前財產，因為在婚姻法當中明確規定婚前一方的個人財產不會因為婚姻形式締結或者是結束而導致一方財產變成夫妻共同，這就是暗度陳倉。

關於三十六計裡面笑裡藏刀他的本意是什麼？他本意是比喻外表和氣而內心陰暗，當然了我們任何的保單架構設計都一定是基於家庭和諧跟幸福，陰暗肯定是不可能的了，但是有的時候當你在給子女財富的時候，如果不提前規劃好那麼它不僅是一個生活的保障也可能是傷害子女幸福的一個利器，所以我們要用的這一計就叫笑裡藏刀，如何在給子女充分的保證同時如果子女有任何風險的時候也是一把保護子女的利器，那麼這一計主要針對的是哪些客戶群體呢？主要就針對於很多父母在子女已經結婚以後才發現結婚之前給予子女的資產以及結婚之後給予子女的資產並沒有做任何提前的規劃，原來發現他早早就已經歸夫妻共同了，然後一想那我現在接下來如果再給子女持續的支持我該怎麼辦呢？那麼現在就知道了即便子女已經結婚了，你也不是一點規劃的空間都沒有，你還可以怎麼規劃呢？就用好這個計策就可以了笑裡藏刀，這個計策就是告訴大家你如何在子女已經結婚了，結婚以後我們知道是不是可以給子女傳承的時候依然能保證所傳承的資金依然屬於子女個人不被分割，這種情況下我們這個保單架構該如何操作呢？現在我們來聽聽這麼一個故事，這個故事我們說的是金總的女兒馬上要結婚了，金總打算給女兒婚房一套，另外還有現金1000萬，我們先姑且不說婚房怎麼處理，先說這1000萬作為這個女兒結婚以後給的支持，那麼結婚以後呢給到這筆錢是想要讓兩個人那麼能夠生活無憂，可是理財規劃師就建議他你這筆錢呢如果就這麼給了婚後的子女，按照婚姻法的規定，婚後所獲得的遺產跟贈與如果沒有特別的約定的話，其實它是屬於夫妻共同的，對於這1000萬如果小兩口將來再出現婚姻風險的話這1000萬可就要被分割了，什麼樣的辦法能保證既能夠給子女支持又不被分割，就用一個笑裡藏刀的方式，可以讓金總來作為投保人出資這1000萬作為總保費，然後呢就讓給到已經結婚的女兒來作為被保險人去持有一個什麼樣的險種呢？年金險，這樣的話即便女兒結婚了那麼她每一年都可以在該保單當中獲得一筆生存金，那麼其實生存金如果是在婚前獲得的就屬於婚前個人財產，所以保單在生存金什麼時間給到沒有一個明確的時間幾號，但是的的確確如果是在婚後獲得的生存金確實屬於夫妻共同，有人說你這笑裡藏刀的計策能保證這筆錢將來能回流嗎？那麼他可以這樣操作，如果子女出現婚姻風險，婚前獲得的生存金已經是婚前個人的婚後獲得的生存金雖然是夫妻共同的，但是現在的年金險都掛有萬能賬戶，或者是說我可以選擇生存金進入萬能賬戶，萬能賬戶直接歸屬於投保人則改變了這筆錢的歸屬不再是子女，而是投保人父母，這個時候即便子女在離婚也不會將投保人名下的資產進行分割，那麼就有了操控空間，同樣即便沒有萬能賬戶的保險產品也可以改變生存受益人，也就是說可以把視為生存金的受益人原本默認是被保險人改為投保人持有，那麼只要保單的投保人是父母支配控制這筆錢的權利就是投保人的，那麼投保人就有權利變更生存受益人，只要得到被保險人同意就可以了，那麼這個時候當生存金受益權重新給到投保人，小夫妻就不再會得到這筆錢了，即便他們出現婚姻風險，你只需要提前隨時變更就可以了，那麼就可以做到既給了還隨時的可控回流這就叫笑裡藏刀。

現在要講的是關於婚前保全之婚內財產如何個人化，這一計策講的是假途伐虢實際上是指借路為名實際上要侵占該國，舉個例子過去可能曾經有三個國家我們就姑且叫他a國b國c國。這三個國家相鄰而生，a國c國之間夾雜着b國，這三個國家其實誰也不曾感覺到有安全感，每一個國家都生怕另外兩個國家聯手把這個國家給吃掉了，所以沒有一個國家是在安全當中度過的，有一天a國就有一個使臣特別聰明，就給了這個a國的君王了出了一個計策，就是說我想到一個好辦法，這個好辦法就是說我可以有一種辦法能夠讓b國能夠配合我們同時有可能還可以把兩個國都吃掉，a國的君王一聽這個計策好啊，那就派你去遊說b國吧，所以這個使臣就跑到b國對他們君王講，你看其實最危險的就是b國，你前面有a國後面有c國，要是我們兩個一聯手恐怕你這個b國就招架不住了，但現在我先跟你結個盟，咱們兩個國家永遠都不要打仗，我們要齊心協力的去對付c國，但是呢不需要你出一絲一毫的力氣你只需要配合我就行了，怎麼配合呢？我來幫你打c國，可是你要知道路途太遙遠，我的糧草一旦供應不足路途太遙遠，還沒等打到c國可能我的軍隊就已經不行了，那麼我直接從你的城裡通過，而你不用做任何的戒備，你只需要當做不知道大開城門讓我順然通過就可以了，果不其然這b國就同意了，a國一聽哪還再找這樣的好機會呀，真的是率領大隊的人馬，就從b國經過想要攻打c國，但到b國城門下果然看到城門大開，全程都是安靜的沒有任何戒備，那麼a國在通過b國的時候大家想怎麼可能再有這麼好的機會，在全程沒有戒備的前提下，原本是要打c國順手就把b國也給收了，所以未來整個的土地上就剩下a國這一個國家，這個就叫假途伐虢。在大額保單的規劃計策當中，這一計策怎麼使用呢？我們常常會面臨這樣一種客戶，其實在解決客戶的婚姻財產規劃以及防範婚姻風險其實你是很難得到客戶是不是有婚姻風險的，因為我們無法確認，那麼常常說你能夠確認這個人有婚姻風險，除非他已經出現風險才會告知你，那個時候你發現解決的空間也很小，可是在風險沒有發生之前，沒有一個人願意相信他將來是會有婚姻風險的，你也不一定能確定到或者他即便有風險了也不告訴你，往往我們得到的客戶就像說我現在正面臨離婚，可是我還來得及規劃嗎？過去我們可能認為沒什麼機會，那現在我們有沒有呢？假途伐虢就是一個很好的計策，他可以專門幫助這樣的一種類型客戶，做到將婚內的共同財產轉化為個人的一種辦法，那麼什麼樣的客戶群體是特別有效的能解決呢？比方說你想想看你有沒有這樣的客戶？的的確確現在正面臨婚姻風險，但是他家裡有子女還恰好是婚生子女未成年，那麼這樣的客戶群體我們就有機會可以幫她了，就來使用假途伐虢這個計策。不知道大家有沒有看過曾經有一個火熱的電視劇叫大丈夫，裡面有一個美女，當年是他們學校的校花，那麼嫁給了這個同學以後呢，這個同學發展的特別好，是一個非常成功的企業家，結婚以後她就變成一個家庭主婦，因為這個男人對於自己的不自信，對自己的老婆過於漂亮，優秀就不讓自己的老婆工作了，那麼婚後呢他們有一個非常可愛的孩子，可是這樣一個單純美麗過去的高材生，現在卻變成了家庭主婦，可是突然聽說這個男人可能出現了背叛她的事情，自尊心上不能接受，就有了離婚的想法，可是離婚的時候才發現長期不掌財對家庭財產一無所知並不了解，那麼這種情況下唯獨只有手上過去長期愛人給的一些零花錢積攢下來的財產，其實還是夫妻共同財產，如果真要是離婚連這點錢都得分那怎麼辦呢？我們的假途伐虢剛好可以幫到他，這個計策怎麼操作呢？這個操作要訣就是你可以在她即將要離婚之前那麼最好是提前一段時間比較好，怎麼做呢？就可以讓她用夫妻共同財產，以誰的名義投保呢？就以這個女人的名義來投保作為投保人，雖然使用的是夫妻共同財產她作為投保人，讓誰來做被保險人呢？一定是這個婚生的未成年的子女來作為被保險人，此時受益人也可以再選自己，我們知道其實對於保單而言，如果是用夫妻共同財產來投保的正常情況下如果出現離婚該保單的現金價值其實還是要分割的，為什麼還要使用假途伐虢這一計策呢？這一計策恰恰是可能幫助你的客戶，即便離婚該保單也不分割，怎麼做到的呢？曾經我們在2014年就出現過這樣的判例，當時的法院判該保單作為這個歸屬於子女的資產，子女的撫養權歸誰，保單就歸誰，那麼保單當時就沒有分割，當時說用屬於用夫妻共同財產為子女購買且是婚生子女作為被保險人的，當時的法官說保險一般不予分割，怎麼判處呢，那麼保險與孩子就共同歸由一方。除此之外曾經還有一個判例就是在上海普陀區法院有一件婚姻財產分割涉及了21張保單，這21張保單的的確確變成了婚姻的絕大一部分財產，可當時的法官是怎麼判的呢？當時的法官說，即使現有的保險法跟婚姻法並沒有規定保單的資產到底能分還是不能分，在實踐過程當中面臨婚姻風險，我們會怎麼處理呢？在處理過程當中一定會注重保護婦女和兒童的利益為優先，同時儘量的維持保險合同成立，如果投保人跟被保險人之間是父母與子女的關係，且是婚生子女且是未成年子女那麼我們就會認為該保單既不是夫妻的任何一方，那麼保單會直接判屬歸屬於子女，這個時候就不必分割了，相當於父母做了這個保單架構已經表達了自己的意願，將保單那個資產贈與給了子女，而不作為婚姻財產分割。雖然中國是個大陸法系的國家，並不是判例法，但是我們各個城市的法院都還以過去曾有的判例作為一個主要的參考因素，所以出現婚姻風險，家裡有婚生子女且未成年的時候，假途伐虢這個保單計策就可以幫助你的客戶有不分割保單的可能這個計策就叫假途伐虢。

如何將婚內財產個人化的另外的三個方法，這另外的三個方法針對於什麼樣的客戶群體呢？其實就是絕大多數我們可能遇到的那種客戶群體，我們常常會見到這樣一種組合，家庭主婦跟企業主這樣家庭組合，而往往家庭主婦卻實際不掌財，企業發展特別良好，家庭大部分資產都在企業裡面，也有的家庭資產卻不占比特別高，這種情況下往往婚姻風險一旦出現卻變得非常冷血無情而導致家庭主婦得不到任何便宜，針對於這種家庭的很多時候，你真的見到這樣的家庭主婦，她卻家醜不可外揚，卻不願意風險分享給我們，那麼可能就啞巴吃黃連而無法解決。那麼針對這樣的客戶群體我們怎麼幫她呢？接下來我們聽聽這樣一種故事，他們這個故事就是說為什麼離婚吃虧的總是女人？這個案例源自於過去曾經我們處理過的一個真實的案例，我們就姑且叫他華太太華先生，華太太48歲華先生50歲，過去曾經在大學裡他們是一對同學畢了業就結婚了，華太太的家境殷實曾經是在江浙一帶某國有企業工廠的廠長的女兒，華先生家境比較貧困，個人還比較優秀的男士，所謂的鳳凰男畢業以後結婚呢廠長的父親給了這個女婿機會，機會並不是給他安排一個很好的發展前景的職位，而是讓他從基層做起，華先生就在工廠里從職工做起一路自己表現的比較優秀，以至於後來他變成了這個企業第二大股東。什麼時候變成第二大股東呢？剛好這個企業面臨改制以後還面臨着在香港上市，也就是說如果在上市之前他已經變成這個企業的股東，持有12%的股權在上市以後那麼他可能給家庭貢獻的財富的價值就不可小覷了，可是往往就在於在那個年代上個世紀曾經在江浙一代卻有一個不好的風潮，就是都出現了外遇的情況，而華先生也沒有經得住這種誘惑，就偶然認識了一個非常漂亮有錢的研究生潘小姐，潘小姐非常優秀，兩個人戀愛已久，可是不知道他到底為什麼觸動鐵了心的就想跟華太太離婚，那麼再跟華太太離婚的時候談判態度卻很強硬，跟直接要求華太太說，如果你同意跟我離婚，那麼我就會給你300萬的安家費，但是如果你不同意跟我離婚你可知道我們現在這家企業在整個當地省市裡面是非常有地位的，她老公曾經跟他講過說現在只要是他一個電話，市長就會貓着腰跑到他的辦公室里請安！你就能想到她老公在整個地方是多麼有影響力，所以她老公也放出話來，如果你不同意離婚呢，你要知道我在這個地方，別說法院還是市政府我都能說了算你也得不到什麼便宜，可是華太太心想如果沒有當年我老爸栽培哪有你的今天，可現在你如此狠心跟我離婚，卻只給我300萬安家費，我豈能同意呀，那麼換句話說，如果現在正常離婚的話，先不說企業值多少錢，但從現在婚後我們擁有的房產跟金融資產它至少能分到一兩千萬，有一半都是她的，這個企業按照現在的估值將來她也能分得很多錢，更何況一旦上市而成幾十倍的增長哪是300萬就可以了，於是這種情況下她就找了律師，最終可能找到了機會是怎麼結束的呢？就以這個華先生他剛好這個企業要在香港上市，一定會遞交相關材料，提供相關材料的時候呢就證明了說他所有的企業的資產都是由海外的公司代持的，並不是他的，但是在香港材料裡面卻出現了矛盾，最終律師找到這個矛盾點才把這個官司解決了，最終也沒有得到企業更多的股份，而是得到了更多的金融資產。可是我們不一定要在客戶出現風險以後去如何避免損失，能不能在之前就解決這個問題呢？所以今天我們要跟大家分享的就是，面對於這種情況我們能不能幫到客戶？即便是用夫妻共同財產有沒有可能為自己謀得更多呢？分享的第一個計策就是如何將婚內財產個人化的計策叫以逸待勞。

以逸待勞再貼切不過了，按照過去的三十六計，它是什麼意思呢？指在作戰時不首先出擊養精蓄銳以對付從遠道而來疲勞的敵人，這個計策適合於針對什麼樣的客戶呢？比如說那些白手起家或者面臨七年之癢的有婚姻風險的家庭，尤其是那些作為家庭主婦卻不掌握更多的夫妻共同財產的，手裡的可控資金又比較少的，那麼就比較適合的就是以逸待勞，具體的操作要訣是什麼呢？我不知道大家是不是了解這麼一種情況，我們常常賣的保險的品種裡面不僅有終身壽險，年金險，還有專門為家庭提供保障的意外險，高端醫療保險，重疾險，而這些險種的共同特點是什麼呢？保費比較便宜保額比較高一旦得到賠付就可以得到槓桿的一大筆錢，對於這種有婚姻風險卻不掌握更多夫妻共同財產的，那麼就比較適合配這樣的險種，操作要訣時間點在什麼時候配呢？一定是在婚內的時候，在沒有出現婚姻風險擔心出現婚姻風險自己掌控的資產又不多的時候，你就可以用小錢來換大錢。我們可以假設像華太太一樣，我可不可以讓唯一掌握的一點夫妻共同財產去投保一些重疾險，意外險，高端醫療險，健康險，去選擇低現價高槓桿的同樣的保費很便宜但保額卻很高，我們知道以自己做投被保險人配了這幾類險種之後，如果在婚內或者是婚後出現理賠的時候那麼這些理賠都是因人生因人病因人出現意外而得到的理賠，那麼拿到這個理賠金作為一個高額的保額，這個時候我們對於八名紀要民事部分有明確的規定，那麼這一部分的保障歸屬於擬認定為婚後的個人財產，也就是說我恰好可以讓那些不掌財的家庭主婦動用家庭比較少的資金完全被對方可以忽略不計，即便是離婚這部分現價也不值錢，不必分割，但是不管是婚前婚內還是婚後出現理賠以後卻能夠得到大筆的保額卻歸為個人所有，這一計策就叫以逸待勞。

那麼能夠解決婚內資產個人化還有什麼方法呢？還有一計就叫圍魏救趙，所謂圍魏救趙就是當敵人實力強大的時候要避免和強敵正面決戰，應該採取迂迴的戰術迫使敵人分散兵力，然後再抓住敵人薄弱的環節發動攻擊以制敵於死定，聽明白了嗎？那麼在大額保單的規化計策當中，圍魏救趙專門就能幫我們解決這樣的幾種客戶群體他們的困惑，什麼樣的客戶呢？比如說一些青中年的家庭，比如說有贍養父母的壓力並且有這樣的義務，一定會支出這樣成本的家庭。我們知道夫妻一旦結婚雙方的父母就作為彼此的父母，夫妻雙方對各自的父母都有盡孝的義務，也都有贍養的義務。我們知道這個時候如果我們都有贍養父母的義務，而父母的的確確也需要我們支出一定的成本，我們就可以採用圍魏救趙這個計策，那麼這個計策是怎麼去設計的呢？也就是說我可以在雙方都共同知曉都有贍養父母的壓力，那麼就可以提前緩解這種壓力，比方說我們可以用夫妻的共同財產為自己的父母投保，怎麼做呢？比如說可不可以再回到華太太那裡面，我可以讓華太太用夫妻的共同財產投保一個年金險，尤其是養老保險，誰來做投保人呢？一定是讓華太太來做投保人，那麼誰來做被保險人呢？就讓華太太的父母做被投保人去購買一個養老保險金，受益人當然要寫華太大了，我們知道這個保險的資金來自於什麼呢？其實是來自於夫妻的共同財產，但基於雙方都有贍養父母的義務，那麼誰都不會拒絕，那麼保險的的確確是可以稀釋壓力的，那麼自然也有人支持，當用夫妻共同財產給父母做投保的時候，投保一個養老金，那麼這個養老金甚至還可以掛鈎一個養老社區將來還可以因為道德而防止有任何的分割的風險。也就是說，如果這個時候出現婚姻風險了，那麼基於道德綁架，如果終止該保單或者是將現金價值分割，又沒錢可分割，該保單迫於沒有錢而終止合同把現價分割，那麼可能就影響了父母的養老，此時基於道德綁架很多時候對方可能不分割該保單，如果說父母出現任何身故風險，該保單可就結束了，保單結束的時候保單里就產生了身故保險金，這個身故保險金歸了誰呢就歸了受益人華太太，我們知道以被保險人身故為由，那麼死亡身故受益人拿到的身故保險金同樣在八名記要里明確約定為擬認定為婚後的個人財產也就是此時父母去世了，拿到的身故保險金又變成了個人的，而當時投保用的卻是夫妻共同財產，那麼這一計就叫圍魏救趙，從而達到用夫妻共同財產依然能夠將身故保險金作為婚後的個人財產，那即便是在婚內就出現婚姻風險，那麼現金價值的的確確要分割，也可能因為給父母投保基於道德綁架而不分割，那麼這個分割的幾率就變小了，這個圍魏救趙你學會了嗎？

對於如何將婚內資產個人化，那麼還有最後一計要教給大家，這一計就叫調虎離山，就像華太太和華先生是一個家庭主婦跟企業家的組合，這樣的家庭其實在我們中國的高淨值客戶家庭占比在60%以上，也就是說在每一個你的客戶群體裡占比最高的一種，解決了這些客戶群體就解決了我們的絕大多數客戶的困擾，所以這一計就變得非常的重要，調虎離山就是設法使老虎離開山頭，比喻為了便於行事想法子引誘人離開原來的地方，我們真正的客群就是企業主和家庭主婦組合的家庭，我們都知道在中國所有的民營企業家其本上或多或少可能有債務的風險，有家企混同的風險。當債務風險發生的時候當資金鍊斷裂的時候，在企業的經營過程當中又有不合理不合法的家企混同現象，很有可能企業的風險就波及了家庭財富的風險，這個時候家庭的資產就很有可能會被凍結掉，從而被執行債務，所以你看不管有沒有婚姻風險，很多的企業主家庭還是非常注意債務隔離的，可是也有可能曾經配過保單為了解決婚姻風險的，這個時候這個保單規劃怎麼做呢？要麼就用調虎離山，那麼這個操作要訣就是可以同樣像華先生華太太一樣，由這個華太太作為投保人跟被保險人用夫妻共同財產給自己投保一張保單，留總保費1000萬受益人也可以寫華先生和華太太的兒子，那麼這個保單當面臨共同債務的時候很有可能配偶是責任連帶的。也就是說其實面臨債務問題，不管夫妻是華先生做投保人還是華太太做投保人，當面臨債務風險發生的時候，該保單是婚內用夫妻共同財產購買的，還是有可能被凍結的，那麼這個現金價值很有可能會拿去償債，那麼這個時候怎麼辦呢？如果恰好你有可能有婚姻風險，華太太就可以這樣去跟華先生去溝通了，那麼理財規劃師給過我們一種建議，其實如果你用這個債務人以外的人來做投保人，其實很有可能就沒有債務風險了，這個保單可能會被留下來，比如說我們可不可以這樣把投保人變更成我媽媽，變更成華太太的媽媽也就說華太太的媽媽並不是任何的一個債務人以及連帶人，如果夫妻雙方出現了債務風險發現了該保單，發現該保單同時呢投保人此刻已經是華太太的父母，這個時候保單投保人名下即便有現金價值可能也不必償債，為什麼呢？投保人名下的現金價值歸父母，此刻就不能是華先生華太太的責任財產，該保單就不必分隔，當你把這個思路告訴給華先生的時候，華先生很有可能就同意你變更了投保人，也就是說你用夫妻共同財產投保了該保單，在婚內的時候呢又變更投保人為父母，這個變更是什麼意思呢？就相當於夫妻共同同意將投保人名下的資產贈與給了新的投保人父母，這個贈與動作一結束投保人名下的錢就屬於父母了，贈與就結束了。在這個操作過程當中也就是說婚內的共同財產已經贈予給父母，而父母自然是愛我們的，將來即便出現婚姻風險，該保單父母可以退保，那麼該保單就從而被保全下來，即便不退保，那麼作為被保險人是華太太將來也可以拿到每年的生存金，以保其離婚以後的生活，即便花太太不在了，受益人是其花太太的兒子，該保單給到兒子，該保單也不在夫妻共同財產裡面，也不必分割。那麼這裡面就需要注意最關鍵的小點了，為什麼叫調虎離山呢？也就是說，我為了去解決婚姻風險的防範，只需要告知老公，我們即便沒有婚姻風險還有債務風險，想要防範債務風險就要變更投保人，可投保人一變更自然就保全了婚內的共同財產變成個人的，操作要訣別忘了在這過程當中如果是你一個人自己同意變更投保人，如果華先生不同意，這個時候這個贈與是無效的，因為是夫妻共同財產，你只需要多做一個動作，在變更投保人的時候是否填一個投保人變更的確認函按道理在操作過程當中這個確認函一般只需要新舊投保人簽字確認就可以了，其實並不需要投保人的配偶，但是你別忘了這個調虎離山計必須確保老公知情才能算作他同意，也就是說可不可以這樣在簽訂這個變更投保人確認書的時候多讓老公也簽一個字，則是不是可以視同為他已知情並且同意，就相當華先生華太太都同意將婚後婚內的夫妻共同財產贈與給了新的投保人父母，從此資產就已經轉移了所有權就已經將婚內的共同資產個人化了，好啦，這就是我們全部跟大家溝通的關於婚姻財產保全的四個部分的七個計策。